wpisy na blogu

Świąteczne wylegiwanienie na kanapie i wcinanie ciasteczek wyszło mi bokiem. Dosłownie - jednym bokiem i drugim bokiem, troszkę brzuszkiem i udami. generalnie porażka. Od stycznia silownia i zdrowy tryb życia, bo się wykończę :)

Wczoraj wybraliśmy się z Łukaszem na świąteczny spacer. Zawsze wtedy mamy ciekawe pomysły. Wczoraj padło na kominek.

Ja byłam za kominkiem zwykłym. Mój Łukasz upierał się za takim z płaszczem wodnym.  W końcu mnie przekonał. I jak już przywykłam do tej myśli, oswoiłam się z tą koncepcją i z wydatkami to ten mnie informuje, że on sie jednak zastanowił i kominek będzie zwykły.

Normalnie nie nadążysz za chopem, no way....

Generalnie to kominek będzie spełniał funkcję ozdobną. Ja i owszem jestem romantyczna, ale coś czuję wewnetrzne, że górę nad moim romantyzmem weźmie moje lenistwo i wielka przeogromna niechęć do sprzątania. A z takim kominkiem to wiadomo. Trzeba go czyścić, wyrzucać te resztki, kurzy sie od tego, brudzi, czyścić trzeba, wycierac podłogi, rąbać drzewo.... Wspominałam już o lenistwie? Więc podejrzewam, że kominek bedzie rozpalany w trakcie wizyt gości ( dla szpanu i wprowadzenia atmosfery), w święta no i może w jakieś rocznice czy inne walentynki jak się Łukasz będzie chciał podlizać. Podsumowując - dla tych kilku lub kilkunastu chwil w roku nie chciałam wywalać kilku tysięcy na jakiś płaszcz wodny.

Natomiast mój mężczyzna miał cudowną wizję płaszcza wodnego i kominka, który będzie nam zagrzewał wodę jak nie bedziemy palić w centralnym. generalnie wizja ta zawierała obraz mojego mężczyzny, który z jednym drewienkiem i kupą śmieci z dnia poprzedniego rozpala szybciutko w kominku, żeby zagrzać żonce czy też gromadce dzidziusiów wodę do kąpieli.

Znamy sie z Łukaszem 10 lat, a jesteśmy razem od 8. Trochę mu czasu zajęło, ale w końcu zaczął sie zastanawiać nad tą swoją wizją i moim podejściem do życia i zaczął nabierać wątpliwości co do tego płaszcza wodnego.

Dodatkowo ja go na tym spacerze utwierdziłam w rozważaniach i uświadomiłam, że jak mi bedzie robił z salonu kotłownie i cały ten syf co drugi dzień wywalał na moje śliczniutkie błyszczące panele to się to może bardzo źle skończyć dla naszego przyszłego, szczęśliwego pożycia małżeńskiego. Poza tym za wczasu tę gromadkę dzidziusiów ograniczyłam do sztuk dwóch - i to jest maks co jestem w stanie wydac na ten świat, a przecież dzieci sąsiadów i rodziny kąpać u nas co drugi dzień nie bedziemy.

Tak więc nasz spacer przyniósł jakieś 3 000 zł oszczędności  i kominek będzie zwykły :D

Gdyby te święta trwały dłużej mogła bym jeszcze kilka całkiem niezłych opcji przeforsować :)

powoli kończymy pracę.Pan od dachu ma do położenia jeszcze kilka gąsiorów, ale nie chcieliśmy, żeby robił to przy tych mrozach. Wolę mieć to zrobione nie w terminie, ale solidnie. Tym bardziej, że juz nic nas nie goni.

Mieliśmy w planach jeszcze wstawić drzwi w kotłowni, ale zabrakło czasu, być może zrobimy to jeszcze, ale raczej obstawiam, że zostanie do wiosny.

W planach na najbliższy czas:

- przygotowanie do Urzędu dokuemntów do zwrotu vat. Prawie skonczyłam, więc myślę, że po świętach Łukasz złoży już papiery w Urzędzie

- wybór wykonawcy wod-kan-co oraz elektryka

- wybró pieca. Zastanawiamy się pomiędzy dwoma: HEF Master M Unit lub Sekom Skamp P-Premium

Ciekawi mnie tez jeden fakt. jestem po kilku spotkaniach  z wykonawcami - elektrykami i od CO. Ci ludzie poświęcili mi czas, przyjechali na budowę, rozmawiali z nami. każdy z nich obiecał, że wyśle ofertę. Na 5 spotkań otrzymałam jedną i to zdawkową po moim mailu, właściwie w ogóle nie dotyczacą tego o czym rozmawialiśmy.

I tak sie zastanawiam dlaczego? Dlaczego ktos poświęca swój cenny czas, paliwo. Robi kilkanaście kiilometrów, a póxniej nie ciągnie tematu dalej?! Nie rozumie...

Widzę, że temat bardzo Was zainteresował.

Nie wspominałam w poprzednim poście o ofercie "rodzina na swoim".

jest to kredyt z dopłatą rządową dla rodzin i osób samotnie wychowujących dziecko na zakup mieszkania lub budowę domu. Przez 8 lat rząd spłaca za nas połowe odsetek od tego kredytu. rodzina na swoim ma jeden plus i wiele minusów.

Nie śledzę sytuacji na bierząco, więc napiszę dlaczego my nie zdecydowaliśmy się na ten kredyt. Przyczyn było kilka, ale najwazniejsze to:

- powierzchnia użytkowa domu nie może być większa niż 140 m2. U nas było to 149 m2. musielibyśmy zbudowac alabastra z garażem na 1 stanowisko lub wybrać inny projekt, co niezbyt nam się podobało

- brak możliwości wziecia kredytu w walucie -tylko i wyłącznie złotówki

- kary umowne za wczesniejszą spłatę - wtedy były takie, że w sumie trzeba byłoby zwrócić wszystkie te osetki, które zostały dopłacone przez rząd

- wysokie marże i brak możliwości negocjacji - w czasie kiedy my się orientowaliśmy na rynku były tylko 2 liczące sie banki, które posiadały rodzinę na swoim. Wiązało się to z tym, że podwyższały marże - skoro i tak klient dostaje zwrot odsetek. przykładowo marża w PKO dla kredytu w złotówkach 1,4%, dla rodziny na swoim 3%. Jak policzylismy raty to przy tej samej kwocie kredytu na 30 lat frank wychodził nas ok. 1 750 zł, a rodzina na swoim 1 500 zł, ale tyko przez 8 lat, a potem prawie 2 300 zł. W perspektywie lat 30 się to nie opłacało. Żeby mieć ratę 2300 we franku, musiałby on kosztować 3,9 zł. ( obecny kurs 3,1 i i tak jest wysoki, bo zł słaby)

- nie można posiadać nieruchomości, albo trzeba się zobowiazac do ich sprzedaży - mamy mieszkanie i mieliśmy plan, żeby je wynajmować. nie chcieliśmy byc zmuszani do sprzedaży.

- trzeba było być małżeństwem - to oczywiscie nie był problem. Ale jakoś branie ślubu cywilnego z powodu kredytu srednio mnie cieszyło. tym bardziej, ze mamy ustaloną datę ślubu na 13 sierpnia 2011 r. I miałam jakies takie wrażenie, że bez sensu brać ślub, robić wesele, kościół, biała sukienka, a według prawa to i tak bylibyśmy małżeństwem już od roku.

Z tego co słyszałam jest kilka zmian w ofercie. przede wszystkim więcej baków proponuje ten rodzaj kredytu,a  co za tym idzie polepszył sie poziom obsługi i marże wróciły do przyzwoitych pozycji. Nie wiem jak z wcześniejszą spłatą, jak już wspominałam nie sledzę tego na bierzaco. Reszta warunków się nie zmieniła.

Przy tej propozycji trzeba przede wszystkim pamiętać o tym, zeby brać pod uwage całą ratę - czyli to co przyjdzie nam płacic po 8 latach, a nie ta z dopłatą.  Spotkałam się z tym, że mamiło się w bankach nas niską ratą i gdzieś tylko małym druczkiem była informacja, że po 8 latach ta rata jest wyższa, a to nie są grosze i trzeba się z tym liczyć. bo 8 lat szybko mija, a bank nie zainteresuje się tym, że nas nie stac na ratę.

No i na koniec oczywiście jeszcze raz - zawsze trzeba czytać wszystko co się podpisuje :)

To tyle o kredytach. Na budowie zaś dzisiaj montują mi brame garażową. poza tym zawarłam rozejm z Panem od dachu, skończone są oba kominy i wmontowane okna dachowe, a pomimo mrozu i paskudnej pogody panowie pracują i mają zamiar skończyć dach w tym tygodniu :D

Najnowsze wieści budowlane:

brama garażowa ma wgniotke na jednym panelu :( wymienia po nowym roku

Z tego co czytam na różnych blogach wiele osób ma problemy z bankami i procedurami. Potaram się odrobinkę przybliżyć co i jak może się komuś przyda.

Przede wszystkim decydując się na kredyt hipoteczny trzeba zadać sobie pytanie w jakiej walucie?! Na polskim rynku w tej chwili możliwości są trz: złoty, fran szwajcarski i euro. Wybór waluty ma goromny wpływ na koszt kredytu.

Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego składa się ze stopy bazowej oraz z marży. Stopa bazowa jest to kwota za jaką banki pożyczają pieniądze między sobą i nie podlega ona negocjacji. I tak:

- dla kredytu w złotówkach stopa bazowa to WIBOR - na ten moment wynosi on ok. 4,34%

- dla kredytu w euro stopa bazowa to EURIBOR - na ten moment wynosi ok. 1,52%

- dla kredytu we frankach stopa bazowa to LIBOR - na ten moment wynosi 0,25%

Druga część oprocentowania to marża banku - najniższa dla złotówek - która zawsze podlega negocjacji.

Dodatkowe koszty przy kredycie hipotecznym to:

- prowizja - często jest promocja 0%, ale nie zawsze. a już 1% od 300 000 to 3 000 zł więc warto na to zwracać uwagę

- ubezpiecznia kredytu - nigdy nie są obowiązkowe. nie mogą być. Klient ma prawo z nich zrezuygnować. niestety może to wpłynąć na wysokość marży, banki często obniżają marże w zamian za wykupienie ubezpieczenia.

- koszt rzeczoznawcy - wycena działki, która ma być uznana jako wkład własny musi się odbyć przez rzeczoznawcę. W tym przypadku jest to wolna amerykana i każdy bank ma inaczej. Są banki, które akceptuja wyceny rzeczoznawców wskazanych przez klienta, są takie które mają liste rzeczoznawców, których akceptują, sa takie które biorą to na siebie. Generalnie koszt takiej wyceny to 800-1000 zł. Nie znam oczywiście wszystkich banków - w ing trzeba zapłacić 800 zł za ich rzecozznawcę. W nordei płaci się 400 zł, ale jeżeli jest odmowa to wyceny się nie dostaje.

- ubezpieczenie budowy - wymagane do kredytu, jednak klient może sam wybrać towarzystwo.

Decydując się na kredyt w walucie trzeba mieć świadomość, że rata będzie się wahać w zalezności od kursu waluty. I wahania te mogą być znaczne - były sytuacje, ze rata kredytu wzrosła razy 2. Ale ma się niższe oprocentowanie. przy kredycie w walucie można z bankiem podpisac umowę negocjowania kursów, wtedy kupuje się od banku walute troszkę taniej, a transze z kolei wypłacane sa po lepszym kursie.

A teraz powiem troszkę jak zalatwiałam to ja.

Zdecydowaliśmy się na kredyt we franku. Szwajcaria jest dla mnie krajem stabilnym pod względem finansowym i przewidywalnym jeżeli chodzi o stopy procentowe. Dodatkowo, w czerwcu gdy braliśmy kredyt, waluta szwajcarska była moim zdaniem przewartościowana, a złoty słaby. generalnie jak jest kryzys to wszyscy uciekają z niepewnych rynków i kupują franka i wtedy on drożeje. natomaist gdy emocje kryzysu opadają, zaczyna się eksperymentowanie i frank traci na wartości. Można to już zaobserować. Gdy brałam kredyt kurs franka wynosił 3,4 zł /chf teraz jest juz ok. 3 zł. Uważam, że rynkowa wartość franka to 2,6-2,8 zł i do tego poziomu wartość tej waluty obnizy sie gdy sytuacja na rynku finansowym sie ustabilizuje. W perspektywie 30 lat powinno się na tym zyskac, lub przynajmniej wyjśc na 0. generalnie walutę warto wybierać gdy jest droga, a złoty słabyl.

Teraz trzeba było wybrać bank. W pierwszej kolejności umówiłam się na spotkanie w open finanse i w ekspanderze. poniewaz nie mam czasu po bankach biegac i sprawdzać oferta, a tam miałam wszystko w pigółce. W obu firmach przedstawiono mi kilka propozycji. Z tych propozycji wybrałam bank, którego oferta interesowała mnie najbardziej. W moim przypadku był to bank NORDEA, kredyt we franku szwajcarskim. Jak już wybrałam bank, wysłałam maila do 3 placówek tego banku - w katowicach, gliwicach i zabrzu -z prośba o ofertę: 350 000 zł kredytu w CHF na 30 lat. Wkład własny działka wartości ok. 100 000 zł.

Już pierwsze otrzymane oferty różniły się od siebie. Negocjowałam warunki mailowo. Wysyłałam informacje, że w innej placówce tej firny lub też w open finanse otrzymałam lepsze warunki i pisałam jakie. Mówiąc szczerz - minimalnie obniżałam te wartości. Czyli jak w open finanse pan mi mówił, że marża 3% i prowizja 3% to ja pisałam, że dostałam marże 2,7% i prowizji 2%. negocjacje trwały tydzień. Ważne, zęby w tych mailach podać do siebie telefon, staje się wtedy człowiek bardziej wiarygodny.

najlepszą ofertę zaproponowała Pani z banku w Katowicach. Podobno po rozmowie z dyrektorem, bla bla bla ( tak sie zawsze mówi) otrzymałam ofertę specjalną: kredyt w CHF na 30 lat - marża 2,7%, prowizja 2%., do tego umowa negocjowalnych kursów. taniej nikt nie chciał sprzedać, więc umówiliśmy się z Pania na spisanie wniosku. Dostałam mailem informacje jakie dokumenty muszę mieć ze sobą.

Wniosek - trwało to ok 30minut. podpisaliśmy co trzeba, Pani sobie pokserowała papiery. pamiętam, że musielismy jeszcze coś do ksiag wieczystych zawieź do podppisu i z tym wróciliśmy do baku. musieliśmy zapłacić 400 zł za rzeczoznawcę.

Asysten rzeczoznawcy przyjechał, zrobił dwa zdjęcia (swoja drogą 400 zł i nawet nie raczył przyjechac zobaczyć nasza piekną działeczkę).

Działka została wyceniona na 150 000 zł. Wniosek został przesłany do procesowania. Decyzja pozytywna - po tygodniu. I tutaj niespodzianka: bank nas tak polubił, że jeszcze obniżył swoją marże do 2,5% :) tak naprawde chodziło o to, że działka została wyceniona drożej, więc wzrósł wkład własny.

Umówiliśmy się na podpisanie umowy kredytowej. Do tej umowy było potrzebne jeszcze ubezpieczenie budowy -wybraliśmy te w banku, bo było najkorzystniejsze, i dwie pieczatki z jakichś urzedów - zgłoszenie wpisu do hipoteki  i coś jeszcze.  Od momentu podpisania umowy do wypłaty pierwszej transzy minęły 3 dni.

nasz kredyt hipoteczny:

- wartość 350 000 zł

- 30 lat

-  oprocentowany jest  2,75% (0,25% libor i 2,5% marża).

- Musieliśmy zapłacić 2% prowizj - niestety tego nie dało się przeskoczyć, jakoś przełknęłam.

- Na okres zanim będzie wpis do hipoteki oprocentowanie podniesione o 1%.

- Rata wynosi ok. 600 franków

Okres karencji ( czas, w którym spłaca się tylko odsetki, bez kapitału, od uruchomionej transzy) 2 lata. Możemy go zmniejszyć pisemnym wnioskiem. Wczesniejsza spłata - do 3 lat trzeba zapłacić 1% wartości dokonanej spłaty, po 3 latach bez kosztów.

Na ten moment uruchomionych środków mamy 218 000 zł. Odsetki od tej kwoty przy obecnym kursie to ok. 700 zł

Ufff, się rozpisałam. A już na koniec:

CZYTAJCIE WSZYSTKO UWAŻNIE OD DESKI DO DESKI. WSZYSTKO CO PODPISUJECIE, WSZYSTKIE WARUNKI OGÓLNE, KAŻDY HARMONOGRAM I TABELKĘ. I PYTAJCIE TAK DŁUGO AŻ WSZYSTKO BĘDZIE DLA WAS JASNE.

Doradca po to tam jest, żeby wszystko wytłumaczyć, wy się nie musicie na tym znać. a jak coś was zaskoczy, beda jakieś koszty dodatkowe, albo np. Bank wypowie Wam umowę to bedzie to tylko i wyłącznie wasza wina. trzeab czytac wszystko co się podpisuje.