wpisy na blogu

Z tego co czytam na różnych blogach wiele osób ma problemy z bankami i procedurami. Potaram się odrobinkę przybliżyć co i jak może się komuś przyda.

Przede wszystkim decydując się na kredyt hipoteczny trzeba zadać sobie pytanie w jakiej walucie?! Na polskim rynku w tej chwili możliwości są trz: złoty, fran szwajcarski i euro. Wybór waluty ma goromny wpływ na koszt kredytu.

Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego składa się ze stopy bazowej oraz z marży. Stopa bazowa jest to kwota za jaką banki pożyczają pieniądze między sobą i nie podlega ona negocjacji. I tak:

- dla kredytu w złotówkach stopa bazowa to WIBOR - na ten moment wynosi on ok. 4,34%

- dla kredytu w euro stopa bazowa to EURIBOR - na ten moment wynosi ok. 1,52%

- dla kredytu we frankach stopa bazowa to LIBOR - na ten moment wynosi 0,25%

Druga część oprocentowania to marża banku - najniższa dla złotówek - która zawsze podlega negocjacji.

Dodatkowe koszty przy kredycie hipotecznym to:

- prowizja - często jest promocja 0%, ale nie zawsze. a już 1% od 300 000 to 3 000 zł więc warto na to zwracać uwagę

- ubezpiecznia kredytu - nigdy nie są obowiązkowe. nie mogą być. Klient ma prawo z nich zrezuygnować. niestety może to wpłynąć na wysokość marży, banki często obniżają marże w zamian za wykupienie ubezpieczenia.

- koszt rzeczoznawcy - wycena działki, która ma być uznana jako wkład własny musi się odbyć przez rzeczoznawcę. W tym przypadku jest to wolna amerykana i każdy bank ma inaczej. Są banki, które akceptuja wyceny rzeczoznawców wskazanych przez klienta, są takie które mają liste rzeczoznawców, których akceptują, sa takie które biorą to na siebie. Generalnie koszt takiej wyceny to 800-1000 zł. Nie znam oczywiście wszystkich banków - w ing trzeba zapłacić 800 zł za ich rzecozznawcę. W nordei płaci się 400 zł, ale jeżeli jest odmowa to wyceny się nie dostaje.

- ubezpieczenie budowy - wymagane do kredytu, jednak klient może sam wybrać towarzystwo.

Decydując się na kredyt w walucie trzeba mieć świadomość, że rata będzie się wahać w zalezności od kursu waluty. I wahania te mogą być znaczne - były sytuacje, ze rata kredytu wzrosła razy 2. Ale ma się niższe oprocentowanie. przy kredycie w walucie można z bankiem podpisac umowę negocjowania kursów, wtedy kupuje się od banku walute troszkę taniej, a transze z kolei wypłacane sa po lepszym kursie.

A teraz powiem troszkę jak zalatwiałam to ja.

Zdecydowaliśmy się na kredyt we franku. Szwajcaria jest dla mnie krajem stabilnym pod względem finansowym i przewidywalnym jeżeli chodzi o stopy procentowe. Dodatkowo, w czerwcu gdy braliśmy kredyt, waluta szwajcarska była moim zdaniem przewartościowana, a złoty słaby. generalnie jak jest kryzys to wszyscy uciekają z niepewnych rynków i kupują franka i wtedy on drożeje. natomaist gdy emocje kryzysu opadają, zaczyna się eksperymentowanie i frank traci na wartości. Można to już zaobserować. Gdy brałam kredyt kurs franka wynosił 3,4 zł /chf teraz jest juz ok. 3 zł. Uważam, że rynkowa wartość franka to 2,6-2,8 zł i do tego poziomu wartość tej waluty obnizy sie gdy sytuacja na rynku finansowym sie ustabilizuje. W perspektywie 30 lat powinno się na tym zyskac, lub przynajmniej wyjśc na 0. generalnie walutę warto wybierać gdy jest droga, a złoty słabyl.

Teraz trzeba było wybrać bank. W pierwszej kolejności umówiłam się na spotkanie w open finanse i w ekspanderze. poniewaz nie mam czasu po bankach biegac i sprawdzać oferta, a tam miałam wszystko w pigółce. W obu firmach przedstawiono mi kilka propozycji. Z tych propozycji wybrałam bank, którego oferta interesowała mnie najbardziej. W moim przypadku był to bank NORDEA, kredyt we franku szwajcarskim. Jak już wybrałam bank, wysłałam maila do 3 placówek tego banku - w katowicach, gliwicach i zabrzu -z prośba o ofertę: 350 000 zł kredytu w CHF na 30 lat. Wkład własny działka wartości ok. 100 000 zł.

Już pierwsze otrzymane oferty różniły się od siebie. Negocjowałam warunki mailowo. Wysyłałam informacje, że w innej placówce tej firny lub też w open finanse otrzymałam lepsze warunki i pisałam jakie. Mówiąc szczerz - minimalnie obniżałam te wartości. Czyli jak w open finanse pan mi mówił, że marża 3% i prowizja 3% to ja pisałam, że dostałam marże 2,7% i prowizji 2%. negocjacje trwały tydzień. Ważne, zęby w tych mailach podać do siebie telefon, staje się wtedy człowiek bardziej wiarygodny.

najlepszą ofertę zaproponowała Pani z banku w Katowicach. Podobno po rozmowie z dyrektorem, bla bla bla ( tak sie zawsze mówi) otrzymałam ofertę specjalną: kredyt w CHF na 30 lat - marża 2,7%, prowizja 2%., do tego umowa negocjowalnych kursów. taniej nikt nie chciał sprzedać, więc umówiliśmy się z Pania na spisanie wniosku. Dostałam mailem informacje jakie dokumenty muszę mieć ze sobą.

Wniosek - trwało to ok 30minut. podpisaliśmy co trzeba, Pani sobie pokserowała papiery. pamiętam, że musielismy jeszcze coś do ksiag wieczystych zawieź do podppisu i z tym wróciliśmy do baku. musieliśmy zapłacić 400 zł za rzeczoznawcę.

Asysten rzeczoznawcy przyjechał, zrobił dwa zdjęcia (swoja drogą 400 zł i nawet nie raczył przyjechac zobaczyć nasza piekną działeczkę).

Działka została wyceniona na 150 000 zł. Wniosek został przesłany do procesowania. Decyzja pozytywna - po tygodniu. I tutaj niespodzianka: bank nas tak polubił, że jeszcze obniżył swoją marże do 2,5% :) tak naprawde chodziło o to, że działka została wyceniona drożej, więc wzrósł wkład własny.

Umówiliśmy się na podpisanie umowy kredytowej. Do tej umowy było potrzebne jeszcze ubezpieczenie budowy -wybraliśmy te w banku, bo było najkorzystniejsze, i dwie pieczatki z jakichś urzedów - zgłoszenie wpisu do hipoteki  i coś jeszcze.  Od momentu podpisania umowy do wypłaty pierwszej transzy minęły 3 dni.

nasz kredyt hipoteczny:

- wartość 350 000 zł

- 30 lat

-  oprocentowany jest  2,75% (0,25% libor i 2,5% marża).

- Musieliśmy zapłacić 2% prowizj - niestety tego nie dało się przeskoczyć, jakoś przełknęłam.

- Na okres zanim będzie wpis do hipoteki oprocentowanie podniesione o 1%.

- Rata wynosi ok. 600 franków

Okres karencji ( czas, w którym spłaca się tylko odsetki, bez kapitału, od uruchomionej transzy) 2 lata. Możemy go zmniejszyć pisemnym wnioskiem. Wczesniejsza spłata - do 3 lat trzeba zapłacić 1% wartości dokonanej spłaty, po 3 latach bez kosztów.

Na ten moment uruchomionych środków mamy 218 000 zł. Odsetki od tej kwoty przy obecnym kursie to ok. 700 zł

Ufff, się rozpisałam. A już na koniec:

CZYTAJCIE WSZYSTKO UWAŻNIE OD DESKI DO DESKI. WSZYSTKO CO PODPISUJECIE, WSZYSTKIE WARUNKI OGÓLNE, KAŻDY HARMONOGRAM I TABELKĘ. I PYTAJCIE TAK DŁUGO AŻ WSZYSTKO BĘDZIE DLA WAS JASNE.

Doradca po to tam jest, żeby wszystko wytłumaczyć, wy się nie musicie na tym znać. a jak coś was zaskoczy, beda jakieś koszty dodatkowe, albo np. Bank wypowie Wam umowę to bedzie to tylko i wyłącznie wasza wina. trzeab czytac wszystko co się podpisuje.

Łukasz odebrał projekt przyłącza wody.

Uważam, że już samo nazwanie tego "projektem" jest dużym nadużyciem. Generalnie ów "projekt" to niebieska linia prosta długości może 3 cm namalowana od linijki na naszej mapie.

Moja niebieska kreska kosztowała 790 zł, normalnie promocja. Wychodzi 263,33 zł za jeden centymetr.

Chyba się dzisiaj upiję ze szczęścia, że nam się tak tanio udało tą kreskę kupić. Jak nic. My zwykli prości ludzie, nie dalibyśmy rady tego zrobić sami. Przecież namalowanie takiej kreski to jest wyższa sztuka projektowania terenu. Podejrzewam, że żeby ją postawić trzeba umieć sprawdzić czy w tym miejscu nie ma drogi, albo budynku, albo kabla w ziemi. jak nic trzeba mieć mgr inż, i doktorat z inżynierii rurowo-wodociągowo-glebowej, do tego niebieski cieńkopiszacy flamaster ( bardzo trudno dostępny) oraz uwaga! linijkę. Także jak widzicie nie mógłby tego zaprojektować zwykły śmiertelnik, trza płacić i cieszyć się, ze tak tanio.

No dobra. Troszkę jestem złośliwa. Ale jak przyszło mi płacić geodecie za  wbicie dwóch deseczek 500 zł, a za 3cm kreskę 790 zł to jedyne co mi sie nasuwa to: trza się było kur*** uczyć! oj trza było...

Sprotowanie:

Chciałabym być dobrze zrozumiana. Nie chodzi o to, że ja tych ludzi nie cenią, bądż mam zastrzeżenia do ich pracy. mam też świadomość, że nie wszystkie projekty wyglądają tak jak mój.

moja notka to raczej sarkastyczny komentarz odnoście polskich realiów prawnych i wymogów przepisów budowlanych, gdzie 3 cm kreske na mapie musi ci zrobić uprawniony architekt, a już wykonanie tej kreski to wolna amerykana i generalnie nawet pies z kulawa noga może ci ją wykonać i podłączyć ci tą wodę, byle by się pieczatki zgadzały....

Ponieważ w temacie budowlanym nic się nie zmienia to przytocze jeszcze kilka żarcików.

W pociagu konduktor kontroluje bilet mężczyzny jadącego nad morze. Ten z dumą zwierza się:

- Jadę w podróż poślubną.

Na co konduktor czujnym okiem:

- oo. A żona?

- żona już była

:D :D

W dzień chłopaka dzwoni do mnie mój Łukasz:

- dzisiaj w radiu mówili, że kobieta powinna traktowac mężczyznę jak psa.

- czyli co? dawać jeść z miski, trzymać na łańcuchu i na noc wyganiac do budy?

- NIE! Karmić regularnie, nie drażnić  i wypuszczać na noc...

:)

i moje dwa ulubione:

Bóg stworzył Adama i Ewę. Patrzy na Adama i tak sobie myśli " Kurde udał mi sie ten Adam. Jest taki przystojny, umięśniony. Ta piękna twarz, cudne rysy. Normalnie ideał"a póżniej zerka na ewę " no cóż, a ty do końca życia będziesz się musiała malować"

:) :) :)

Bóg stworzył Adama i Ewę. Stoją przed nim oboje i Bóg dzieli ich różnymi skłonnościami, zdolnościami i talentami:

- Dobra kochani. jedno z Was będzie potrafiło sikać na stojąco. to co, które chce?

Na to Adam podnosi ręce, skacze w górę i głośno woła:

- Ja! Ja! Mnie wybierz, mnie! ja chcę!

Ewa w ogóle nie zareagowała. Bóg widząc to mówi:

- dobrze Adamie, więc każdy mężczyzna bedzie sikał na stojąco.

Adam szczęsliwy biega po raju i leje pod każdym drzewem. Bóg zaś spojrzał na niego, później na Ewę:

- no cóż Ewo, w takim razie dla ciebie już tylko mózg pozostał.

W temacie budowlanym u nas dzieje się niewiele.

Śnieg leży na dachu, pan od dachu ma nas w głębokim powazaniu - ale tez nie ma warunków do pracy, więc... przynajmniej mi nie dzwiga ciśnienia.

Plan jest taki:

- 10 tego grudnia mój brat z moim Łukaszem będą tynkować jedną ścianę garażu. trzeba przygotowac ją do montażu bramy garażowej.

- 13 tego grudnia przychodzą Panowie od bramy i ją zamontują

- do 31 grudnia mamy zamiar jeszcze przygotować otwory drzwiowe do rozmiarów, które powinny mieć.  Wstawić drzwi w kotłowni oraz drzwi wejściowe gustownie zabezpieczyć folią i deskami. I tyle by było z tematów budowlanych. reszta czeka na lepsze czasy.

Druga transza kredytu już nam się kończy, sama myśl o pustym koncie przyprawia mnie o dreszcze. Mamy więc mocne postanowienie oszczędzania.

W związku z powyższym wymyśliłam, że zamiast kupowac sobie prezenty każde z nas przygotuje dla drugiego "karnecik przyjemności". Idea jest taka, że obdarowany chcąc skorzystać z przyjemności wykorzystuje karnecik, a druga strona nie ma prawa odmówić - generalnie żadne boli mnie głowa, jest mi zimno, jestem zmęczona/zmęczony czy inne takie :p ustaliliśmy, że przyjemności ma być 10.

Ja juz kilka wymyśliłam:

- masaż stóp - 1 godzina

- drapanie pod głowie - 30 minut

- wieczór z kolegami - 1 sztuka

Jest tez kilka innych, ktore sobie zostawię dla siebie :D

Generalnie wymyśliłam już 7 i zostały jeszcze 3. Może jakiś pomysł?

Nie lubię:
- ludzi zazdrosnych i takiej polskiej zawiści i życzenia źle tym co mają lepiej, albo wydaje nam się że mają lepiej
- ludzi z poziomem inteligencji równym desce klozetowej. Jak to ktoś z forumowiczów miał w opisie " z debilem się nie dyskutuje. najpierw sprowadzi cię do swojego poziomu, a później wygra doświadczeniem"
- ludzi z nieprofesjonalnym podejściem do swoich obowiazków
- ludzi z brakiem kultury osobistej
- kłamców
- oszczerców

A najbardziej na świecie nie lubię wszystkowiedzących chamów, którzy tak naprawdę gów** się znają, gów** wiedzą i do tego nie potrafią sie zachowac w towarzystwie kobiety.

i co raz bardziej nie lubię tego śniegu

A teraz na rozładowanie negatywnych emocji troszę o różnicach pomiędzy kobieta, a mężczyzną:

Dwie pary. Żony pracują razem, mężowie razem. Rano w pracy żony plotkują:
- cześć Kryśka. I jak tam wczorajszy wieczór, co? udany?
- ach, nawet mi nie gadaj. Stary wrócił z roboty wściekły, zjadł obiad, potem szybki numerek. Rozumiesz 5 minut i po wszystkim. Zaraz potem poszedł spać. Tragedia. A u ciebie jak?
- Ach kryśka bosko, jak za dawnych lat. Stary wrócił z pracy, wziął mnie na romantyczną kolację do najdroższej restauracji w mieście. Później romantycznie wracaliśmy do domu spacerkiem. A w domu kochana... Godzina gra wstępna, godzina boski seks, a po wszystkim chyba z godzinę gadaliśmy o uczuciach.
Sytuacja ta sama, poranek. Plotkują faceci:
- i jak Franek wczorajsze bara-bara?
- Super. Wróciłem z roboty trochę naładowany, wszamałem obiadek. Zabrałem się za żonkę. Pyk pyk i było po wszystkim, więc jeszcze do tego się wyspałem. rewelacyjny wieczór. A u ciebie jak?
- Ach Franek, nawet mi nie przypominaj. Wróciłem z roboty, prądu nie ma. Obiadu nie ma. To zabrałem starą do restauracji, bo przecież głodny byłem jak wilk. Ta se oczywiście wybrała najdroższą knajpę w mieście. Zapłaciłem taki rachunek, że mi kurde na taksówke nie starczyło i musieliśmy piechotą 40 minut do domu zasuwać. tak się tym wszystkim wnerwiłam, że jak wróciliśmy to najpierw przez godzinę nie mógł mi stanąc, później przez godzinę nie mogłem skończyć, a po wszystkim byłem taki wsciekły, że przez godzinę nie mogłem zasnąć